很多缴存职工办理公积金房贷时，都会纠结一个问题：选等额本息还是等额本金？到底哪种更省钱、更适合自己的家庭情况？

先给您最直白的结论：等额本息更省心、还款压力均匀，适配绝大多数工薪家庭；等额本金总利息更少，但前期还款压力大，更适合高收入、想极致省息的人群。两种方式没有绝对优劣，只有适配与否。下面为大家讲清楚两种还款方式的选择技巧。

一、两种还款方式核心区别

（一）等额本息（还款额一样多）

1.每月月供固定不变，无需担心月供波动；

2.还款前期利息多、本金少，后期本金多、利息少；

3.整体总利息略高于等额本金；

4.还款压力平稳，收支好规划。

（二）等额本金（还款额逐月递减）

1.每月偿还固定本金+剩余本金当月产生的利息；

2.前期月供金额高，后续每月逐月递减；

3.整体总利息更低；

4.前期资金压力大，对个人及家庭现金流要求高。

二、怎么选最划算？

（一）选等额本息更合适的情况

1.收入稳定，不想承受前期高额还款压力；

2.住房公积金贷款年限较长（20～30年）；

3.手里有闲钱，想用于日常理财、应急备用、家庭开支储备；

4.家庭开支大，同时有房贷、车贷、养娃等多重开销。

（二）选等额本金更合适的情况

1.个人收入较高，完全能扛住前期高额月供；

2.追求极致省钱，不想多付利息；

3.贷款年限较短，利息差额相对更明显；

4.有提前还款的计划。

三、住房公积金贷款的隐藏优势

相较于商业个人住房贷款，住房公积金个人住房贷款利率较低，两种还款方式的总利息差额会被大幅稀释，差距很小。

贷款测算参考

测算标准：贷款金额50万元，贷款年限30年，贷款利率2.6%。

（一）选择等额本息：每月月供固定2001.7元，总利息约22万元。

（二）选择等额本金：首月月供2472.22元，总利息约19.55万元。

总结：30年总利息仅相差约2.45万元，分摊到每年、每月，差额微乎其微。（以上试算结果仅供参考，具体金额以职工申请贷款日实际计算结果为准）

四、最终建议

（一）普通家庭、上班族、收入稳定群体：可选等额本息，月供固定无需操心，收支更好规划，微小的利息差额，能换来多年安稳的生活节奏。

（二）高收入、现金流充足、追求极致省钱群体：可选等额本金，节省总利息，适合能承受前期高月供的人群。

温馨提示：

两种还款方式均可提前还款和提前结清，提前还款和提前结清时间越早，提前还款金额越多，最终支付的总利息就越少。

房贷是长期家庭负债，没有绝对最省钱的方案，只有最适合自己的方案。请大家结合自身收入、家庭开支、资金规划理性选择，用好住房公积金惠民政策，轻松安家置业！